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1. 20~30대 초반 : 최고의 타이밍
- 복리의 힘: 일찍 시작할수록 시간이 많아 복리효과를 극대화할 수 있습니다.
- 예) 월 20만 원씩 30년 납입 → 약 1억 5천만 원 이상 가능 (연 5% 수익률 기준)
- 세액공제 혜택: 연 최대 400만 원까지 세액공제 가능 (13.2~16.5% 환급)
- 부담 적음: 금액이 작아도 장기적으로 쌓이면 큰 자산이 됩니다.
2. 30대 후반~40대 : 절세 전략으로 적합
- 세테크 목적으로 활용 가능 (연말정산 환급 받기)
- 자녀 교육비 등 지출이 많은 시기지만, 소액이라도 유지하는 것이 중요
- 불입기간 10년 이상 유지해야 연금 수령 시 과세 혜택 누릴 수 있음
3. 50대 이후 : 은퇴 준비 차원
- 세액공제는 여전히 가능
- 다만, 복리 효과는 줄어듬
- 연금수령까지 시간이 짧아 **일시납(일시불 납입)**이나 납입기간을 짧게 설정해야 할 수도 있음
🔍 세액공제 예시
| 구분 | 세액공제한도 | 세액공제율 | 최대 환급금 |
| 총급여 5,500만원 이하 | 400만 원 | 16.5% | 약 66만 원 |
| 총급여 5,500만원 초과 | 400만 원 | 13.2% | 약 52.8만 원 |
IRP와 합산하여 최대 700만 원까지 가능
결론 : ‘오늘이 가장 빠른 날’
- 20~30대 : 소액이라도 무조건 시작하세요. 복리 + 세액공제 효과 최고
- 40대 이상 : 절세 목적으로도 충분히 유리, 단 장기 납입 유지 조건 유의
- 은퇴 직전 : 수익보단 세금 혜택 + 노후 대비 목적
📌 함께 고려할 팁
- 개인연금(연금저축) + IRP(개인형퇴직연금) 함께 가입하면 혜택 극대화
- 연금저축보험보다 수수료가 낮은 연금저축펀드가 인기 많음 (수익률 변동 있음)
- 연금 수령은 55세 이후, 10년 이상 납입, 5년 이상 수령 시 세제 혜택
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